Введение

В глазах большинства начинающих предпринимателей банковское финансирование стартапов выглядит либо как заветная мечта, либо как недостижимый миф. С одной стороны, хочется верить в возможность взять бизнес-кредит на развитие проекта «с нуля». С другой — статистика отказов и требования банков отбивают охоту еще на этапе подготовки заявки.

Так где же правда? Насколько реально получить банковские кредиты на старте? Какие подводные камни ожидают основателей молодых компаний? И главное — есть ли у стартапов шансы на финансирование, если подойти к вопросу стратегически?

Как банки смотрят на стартапы: общий взгляд

Банки — институты с консервативной моделью управления рисками. Главная цель — сохранить капитал и получить возврат с процентами. Поэтому стартапы с их неопределённой бизнес-моделью, нулевой выручкой и отсутствием залога выглядят для кредитных организаций как крайне рискованные заёмщики.

В отличие от действующих предприятий с отчетностью, стабильными контрактами и активами, у стартапа нет ничего, что можно было бы оценить с точки зрения кредитного скоринга. Именно по этой причине банковское финансирование бизнеса на этапе запуска почти не работает в лобовом формате.

Но это не значит, что путь закрыт. Он просто требует иного подхода.

Миф 1: Банки не кредитуют стартапы вообще

Это не совсем так. Да, стандартный потребительский подход к подаче заявки («пришёл — заполнил — получил») здесь не работает. Однако существуют сценарии, при которых банк может выдать финансирование новой компании:

• если за стартапом стоит опытный предприниматель с положительной кредитной историей;

• если в бизнес вложен капитал и есть подтвержденная структура будущих доходов;

• если есть залоговое обеспечение — недвижимость, оборудование;

• если стартап работает по контракту с крупной компанией или госзаказчиком;

• если предприниматель подключает кредитного брокера для грамотного сопровождения сделки.

Таким образом, банки готовы рассматривать стартапы, но на особых условиях и с дополнительными гарантиями.

Миф 2: Без залога и выручки — дорога закрыта

Да, залог и выручка — это два главных столпа классического кредитования. Однако существуют программы, позволяющие частично или полностью компенсировать их отсутствие, особенно при правильной упаковке проекта. Среди возможных решений:

• Кредитование ИП по поручительству;

• Льготное кредитование бизнеса, запущенное по госпрограммам;

• Партнёрские продукты с гарантийными фондами;

• Использование субсидий как части пакета по снижению риска.

Также стоит учитывать альтернативные способы входа в финансирование: овердрафты, факторинг, лизинг, кредитные линии с гибкими условиями.

Какие программы реально работают на старте

1. Льготные государственные программы

Некоторые программы поддержки малого и среднего бизнеса предполагают участие государства в покрытии рисков или снижении процентной ставки. Например:

• Программа 1764 Минэкономразвития РФ (ставка от 3% годовых);

• Субсидии от центров «Мой бизнес»;

• Гарантии от МСП Банка и региональных фондов.

Заявку на такие программы лучше подавать через кредитного брокера или с подготовленным бизнес-планом и презентацией проекта.

2. Кредиты под обеспечение

Если у предпринимателя есть в собственности объект недвижимости или оборудование, можно использовать его как залог, снизив риск для банка. Особенно если залог ликвидный — офис в черте города, производственный объект, коммерческое помещение.

3. Кредиты по модели «физлицо под бизнес»

Это распространённая практика: оформляется не целевой кредит на бизнес, а обычный потребительский займ на физическое лицо, который затем используется как стартовый капитал. При этом банк ориентируется на доходы самого заёмщика, его кредитную историю, а не на бизнес-показатели.

Реальные кейсы: как мы помогали стартапам получить финансирование

Мы как кредитные брокеры видим десятки историй, когда банки отказывали предпринимателям, но после корректировки заявки и грамотной упаковки проекта удавалось получить финансирование даже в самых сложных ситуациях.

Кейс 1: Онлайн-магазин с нуля

Клиент — ИП без оборотов, но с четкой моделью и закупками из Китая. Банки отказывали из-за нулевой отчётности. Мы:

• пересобрали бизнес-план;

• подобрали потребительский кредит под ИП;

• подключили микрофинансовый фонд для субсидии.

Итог — 3 млн ₽ на запуск.

Кейс 2: Кофейня в ТЦ

Клиент — молодая команда, арендовали помещение в торговом центре. Банки запрашивали залог. Мы:

• оформили поручительство учредителя;

• задействовали программу от центра «Мой бизнес»;

• подключили партнёрский банк с одобрением по минимальному пакету.

Итог — 1,2 млн ₽ на оборудование.

Почему важна работа с брокером на старте

Финансирование бизнеса с нуля — это стратегическая задача, где цена ошибки высока. Банк не даст второго шанса, если получить отказ на первом этапе. Брокер:

• помогает выбрать правильный формат кредита (потребительский, бизнес, инвестиционный);

• подбирает банк, лояльный к стартапам;

• оформляет документацию и бизнес-план под требования конкретного кредитора;

• ведёт переговоры и снижает процент отказов;

• участвует в переговорах по снижению ставки или улучшению условий.

Что важно подготовить заранее

Чтобы повысить шансы на одобрение, даже без выручки и залога, стартап должен представить:

• Чёткий бизнес-план с финансовой моделью;

• Личные кредитные истории всех учредителей;

• Подтверждение личного участия в проекте (деньги, компетенции);

• При необходимости — поручителей или залог.

Альтернатива банку: когда стоит искать другие пути

Если банковская модель не подходит, всегда остаются другие варианты:

• Краудфандинг и частные инвестиции;

• Гранты и венчурное финансирование;

• Семейные или личные вложения;

• Партнёрские модели с отсрочкой платежей от поставщиков.

Однако в долгосрочной перспективе установленные банковские отношения — это залог роста и масштабирования. Поэтому к ним стоит стремиться даже на старте.

Заключение

Банковское финансирование стартапов — не миф, но и не универсальное решение. Да, получить классический бизнес-кредит с нулевыми оборотами и без залога почти невозможно. Но при грамотной стратегии, наличии качественной упаковки проекта и с помощью профессиональных брокеров можно получить финансирование и в самом начале пути.

Важно понимать, что в этом вопросе многое зависит от подготовки и понимания банковской логики. А еще — от партнёров, которые помогут пройти этот путь эффективно и без отказов.

Наша команда кредитных брокеров всегда готова подобрать, оформить и согласовать для вас наиболее выгодные и доступные условия кредитования, даже если вы только начинаете путь в бизнесе. Мы помогаем стартапам, ИП, малому и среднему бизнесу получить финансирование в самых сложных случаях.

Перейдите по ссылке, чтобы узнать подробнее:
👉 https://vkredit.online/services/credit/