Что выбрать: кредит под поручительство или залог

Введение

В процессе привлечения финансирования для бизнеса предприниматели нередко сталкиваются с выбором: оформить кредит под поручительство или предпочесть залоговое обеспечение. Оба способа – ключевые инструменты снижения банковских рисков. Однако их условия, последствия и подходы к одобрению — существенно различаются. Для грамотного выбора важно понимать не только требования банков, но и реальные последствия для заемщика. В этой статье, как профессиональные кредитные брокеры, мы подробно разберем, что выбрать: кредит под поручительство или залог, какие плюсы и минусы у каждого варианта, и как не ошибиться при оформлении бизнес-финансирования.

Что такое кредит под залог

Кредит под залог – это заем, обеспеченный недвижимостью, транспортом, оборудованием или иным активом, который заемщик передает в обеспечение банку.

Основные особенности:

• Залогом может выступать как имущество компании, так и личное имущество учредителей.

• Актив должен иметь ликвидность и прозрачную структуру собственности.

• Необходима оценка залога, зачастую – от аккредитованного оценщика.

• В случае невыплаты долга банк имеет право реализовать залог на торгах.

Преимущества:

• Ниже процентные ставки, чем при необеспеченном кредитовании.

• Более высокие суммы кредитов, особенно при залоге недвижимости.

• Повышенные шансы на одобрение, особенно для бизнеса с нулевой или слабой отчетностью.

Недостатки:

• Процесс оформления занимает больше времени (оценка, регистрация, экспертизы).

• Риск утраты имущества при дефолте.

• Для малого бизнеса — высокая нагрузка, особенно если залогом выступает личное имущество.

Что такое кредит под поручительство

Кредит под поручительство — это заем, по которому обязательства заемщика дополнительно обеспечены физическим или юридическим лицом, согласным отвечать по долгам заемщика в случае его дефолта.

Виды поручителей:

• Собственники бизнеса (чаще всего).

• Дружественные компании.

• Частные лица с подтвержденным доходом.

• Государственные и квазигосударственные фонды (например, Корпорация МСП).

Преимущества:

• Не требуется залога.

• Проще оформить, чем залог (если поручитель проходит по требованиям).

• Быстрое рассмотрение заявки — особенно если используется госгарантия.

Недостатки:

• Банк оценивает не только бизнес, но и поручителя: его кредитную историю, доходы, обязательства.

• Поручитель несет финансовую ответственность — в случае дефолта заемщика банк вправе взыскать долг с поручителя.

• Часто — повышенные ставки, особенно без участия госпрограмм.

Сравнительная таблица: Залог vs Поручительство

Когда лучше выбрать кредит под залог

Выбор залога целесообразен в следующих случаях:

• Бизнес владеет ликвидными активами, которые можно использовать без ущерба для операционной деятельности.

• Необходимы длительные сроки и крупные суммы.

• Заемщик хочет снизить ставку по кредиту.

• У бизнеса низкая отчетная прибыль или нет подтвержденной выручки (залог повышает шансы на одобрение).

Особенно актуальны кредиты под залог при:

• Покупке оборудования.

• Расширении производства.

• Рефинансировании старых долгов.

Когда стоит выбрать кредит под поручительство

Этот вариант подходит, если:

• У компании нет ликвидного залога.

• Необходимо получить средства быстро (например, на оборотку).

• Есть доступ к госпрограммам с субсидируемыми ставками и поручительством (например, «1764» или «Льготный кредит МСП»).

• У собственников бизнеса отличная кредитная история и стабильный доход.

Также поручительство эффективно работает при финансировании стартапов или бизнеса с нулевой отчетностью, где залог отсутствует или не соответствует требуемым параметрам.

Государственные программы поручительства

В рамках поддержки МСП активно развиваются гарантийные фонды, действующие при Минэкономразвития. Они выступают частичными поручителями по бизнес-кредитам.

Примеры:

• Корпорация МСП — покрывает до 50% суммы займа.

• Региональные фонды — предоставляют поручительства на уровне субъектов РФ.

• Фонд содействия кредитованию — помощь в регионах с ограниченным доступом к банковскому финансированию.

Преимущества:

• Повышают шансы на одобрение.

• Уменьшают требования к собственным поручителям.

• Снижают уровень ставки по сравнению с обычными необеспеченными кредитами.

Что выбрать: мнение кредитного брокера

Как брокеры с многолетним опытом, мы рекомендуем:

• Для долгосрочного кредитования (от 2 лет) и крупных проектов: залог.

• Для краткосрочного финансирования (до 12 месяцев), оборотки, тендерного участия: поручительство.

• Если у вас слабая отчетность, но есть имущество — лучше идти через залог.

• Если нет ни залога, ни отчетности, но есть хорошая кредитная история — поиск поручителя + госпрограмма.

Идеальный кейс — комбинирование обоих видов: например, залог оборудования + поручительство собственника, что сильно повышает шансы на одобрение и позволяет выйти на лучшие условия.

Заключение

Выбор между кредитом под залог или поручительство — не универсален. Он зависит от целей финансирования, финансового состояния бизнеса, наличия ликвидного имущества и надежных поручителей. Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, а неправильный выбор может обернуться дополнительной финансовой нагрузкой или отказом в кредите.

Поэтому оптимально — обратиться к профессиональным кредитным брокерам, которые помогут оценить вашу ситуацию, подобрать подходящий вариант, провести переговоры с банком и добиться максимально выгодных условий.

📌 Нужна помощь в выборе и получении бизнес-кредита? Мы подберем для вас лучшие условия среди десятков банков и фондов. Займитесь бизнесом, а мы займемся финансированием.

👉 Подобрать кредит на бизнес под поручительство или залог – https://vkredit.online/services/credit/