Факторинг или кредит: что выбрать для бизнеса?

Финансирование малого бизнеса – одна из ключевых задач предпринимателей. Когда оборотных средств не хватает, компании рассматривают различные варианты финансирования. Наиболее популярные – классический банковский кредит и факторинг. В чем их различия, преимущества и недостатки? Какое решение выбрать именно вашему бизнесу? Разбираем подробно.

Что такое факторинг и как он работает?

Факторинг – это инструмент финансирования, при котором компания получает деньги от фактора (банка или финансовой организации) в счет будущих платежей от клиентов. Проще говоря, бизнес продает свою дебиторскую задолженность и сразу получает часть средств.

Основные участники факторинга:

• Поставщик (продавец) – компания, которая продает товары или услуги с отсрочкой платежа.
• Дебитор (покупатель) – клиент, обязанный оплатить счета через установленный срок.
• Фактор (финансовая компания) – организация, которая выкупает задолженность и выплачивает часть суммы сразу.

Как работает схема факторинга?

1. Бизнес отгружает товар или предоставляет услугу с отсрочкой платежа.
2. Передает документы (счета) фактору.
3. Получает финансирование (70–90% от суммы задолженности).
4. Дебитор через 30–90 дней оплачивает счет фактору.
5. Фактор перечисляет оставшуюся сумму, удерживая комиссию.

Факторинг не считается кредитом, поскольку бизнес не берет заемные средства, а просто получает доступ к деньгам, которые ему уже должны клиенты.

Что такое банковский кредит?

Кредит – это заемные средства, предоставляемые банком на определенный срок под проценты. Бизнес получает единовременную сумму и обязуется возвращать ее согласно графику платежей.

Основные виды кредитов для бизнеса:

• Овердрафт – краткосрочное покрытие кассовых разрывов.
• Кредит на пополнение оборотных средств – для закупки товаров, сырья.
• Инвестиционный кредит – для крупных вложений (оборудование, недвижимость).
• Кредитная линия – доступ к заемным средствам по мере необходимости.

Кредитный процесс требует детальной оценки финансового состояния компании, залогового обеспечения (в большинстве случаев) и строгого графика выплат.

Основные различия: факторинг vs кредит

Преимущества и недостатки каждого варианта

Факторинг: плюсы и минусы

✅ Быстрый доступ к оборотным средствам. ✅ Улучшение ликвидности без увеличения долговой нагрузки. ✅ Минимальные требования к кредитоспособности компании. ❌ Дороже кредита в долгосрочной перспективе (из-за комиссий). ❌ Подходит только бизнесу с дебиторской задолженностью. ❌ Не все клиенты соглашаются работать с факторингом.

Кредит: плюсы и минусы

✅ Можно получить крупную сумму для долгосрочных инвестиций. ✅ Четкий график выплат и фиксированные условия. ✅ Подходит для любых бизнес-целей. ❌ Требует залогов, поручителей, подтвержденной отчетности. ❌ Долговая нагрузка на баланс компании. ❌ Долгое оформление и строгий контроль со стороны банка.

Что выбрать: факторинг или кредит?

Выбор зависит от бизнес-модели и потребностей:

• Если вам нужно быстрое пополнение оборотных средств и у вас много клиентов с отсрочкой платежа – факторинг.
• Если требуются инвестиции в развитие или покупка дорогостоящего оборудования – кредит.
• Если бизнес не имеет залогового имущества – факторинг предпочтительнее.
• Если хотите минимизировать потери на комиссиях – кредит может быть дешевле в долгосрочной перспективе.

В некоторых случаях можно комбинировать оба инструмента: например, использовать факторинг для работы с дебиторами и кредит – для долгосрочных инвестиций.

Заключение

Факторинг и кредит – два разных подхода к финансированию бизнеса. Один помогает оперативно решить проблемы с оборотными средствами, второй – дает возможность масштабироваться. Выбор зависит от структуры бизнеса, его финансовой устойчивости и потребностей.

Если вам сложно определиться, наши кредитные брокеры помогут подобрать оптимальный вариант финансирования для вашего бизнеса. Мы проанализируем ситуацию, предложим лучшие условия и поможем получить финансирование в банке или у факторинговой компании. Обращайтесь за консультацией!