Факторинг или кредит — что выбрать для развития бизнеса

Введение

Каждая компания, независимо от масштабов, рано или поздно сталкивается с необходимостью внешнего финансирования. Особенно остро этот вопрос стоит при активном росте бизнеса, расширении клиентской базы и увеличении объемов поставок. Возникает закономерный выбор: использовать факторинг — инструмент, позволяющий превратить дебиторскую задолженность в живые деньги, — или обратиться за банковским кредитом, получив классическое финансирование.
⠀
На первый взгляд оба варианта дают схожий результат — привлечение денежных средств. Однако подходы, риски, стоимость и последствия для компании разительно отличаются. В этой статье мы — команда кредитных брокеров с многолетним опытом — подробно разберем, что лучше выбрать: факторинг или кредит, и в каких ситуациях одно решение выгоднее другого.

Что такое факторинг и как он работает

Факторинг — это финансовый инструмент, при котором специализированная компания (фактор) выкупает дебиторскую задолженность у поставщика товаров или услуг. Проще говоря, предприятие отгружает продукцию клиенту с отсрочкой платежа, но вместо ожидания оплаты, сразу получает деньги от фактора — за вычетом комиссии.

Стороны в сделке:

• Поставщик (продавец, клиент);

• Дебитор (покупатель, заказчик);

• Фактор (банк или факторинговая компания).

Ключевые преимущества:

• Быстрый оборот средств;

• Улучшение финансовых показателей;

• Отсутствие необходимости в залоге;

• Управление дебиторской задолженностью.

Классический банковский кредит: особенности и механика

Кредит на бизнес — это предоставление денежных средств банком на определенных условиях: с процентной ставкой, сроком возврата и графиком погашения. Чаще всего для бизнеса применяются:

• Овердрафты;

• Кредиты на пополнение оборотных средств;

• Инвестиционные кредиты;

• Льготные государственные программы.

Особенности:

• Требуется финансовая отчетность;

• Часто нужен залог;

• Обязательно прохождение скоринга и оценки платежеспособности;

• Возможны индивидуальные условия при наличии хорошей кредитной истории.

Факторинг и кредит: ключевые различия

Когда выбрать факторинг

Факторинг — это рабочий инструмент для компаний, активно работающих с отсрочкой платежа. Он особенно актуален в следующих случаях:

1. У вас много крупных клиентов, оплачивающих счета через 30–90 дней.
   Вы не готовы ждать, хотите поддерживать оборот.

2. Бизнес активно растет, и не хватает оборотки.
   Принимаете новые заказы, но ресурсы на выполнение ограничены.

3. Нет возможности предоставить залог.
   Это типично для малого и среднего бизнеса.

4. Вы хотите улучшить отчетность.
   Снижение дебиторки благоприятно влияет на финансовые показатели.

5. Не хотите рисковать.
   При регрессном факторинге ответственность частично ложится на покупателя, а при безрегрессном — вся на факторинговой компании.

Когда лучше взять кредит

Банковское кредитование предпринимателей подходит в ситуациях, когда необходимо:

1. Финансировать долгосрочные проекты.
   Например, открытие нового филиала, покупка оборудования, ремонт помещений.

2. Получить крупную сумму на фиксированных условиях.
   Особенно в рамках государственных программ льготного кредитования бизнеса.

3. Отсутствует дебиторка или оборотка стабильна.
   То есть факторинг просто неактуален.

4. Компания имеет хорошую кредитную историю.
   Это позволяет снизить ставку и получить индивидуальные условия.

5. Есть залог.
   Тогда возможно получение крупного кредита с более выгодной ставкой.

Комбинированный подход: почему не обязательно выбирать только одно

На практике наиболее эффективным решением часто оказывается комбинация факторинга и банковского кредита.

Пример:
Компания «А» использует факторинг для ускорения оборота средств и одновременно берет инвестиционный кредит на запуск новой линии. Такой подход:

• минимизирует риски,

• увеличивает ликвидность,

• дает гибкость в управлении бизнесом.

Важно: грамотное сочетание инструментов требует профессионального подхода к финансовому планированию. Здесь на помощь приходят кредитные брокеры, умеющие просчитать все последствия и подобрать оптимальные продукты.

Факторинг или кредит для ИП и малого бизнеса

Малые предприятия и индивидуальные предприниматели особенно чувствительны к условиям финансирования. ИП нередко сталкиваются с отказами в банках из-за:

• нулевой отчетности,

• отсутствия залога,

• слабого кредитного рейтинга.

В этих случаях факторинг может стать спасением, особенно если у ИП уже есть контракты с юридическими лицами.

Для ИП и малого бизнеса факторинг удобен тем, что:

• не требует залога;

• быстрее одобряется;

• оплата идет за фактический объем продаж.

Что выгоднее: факторинг или кредит? Разбираем на цифрах

Предположим, компания продает товаров на 10 млн рублей в месяц, с отсрочкой платежа 60 дней. Без финансирования у бизнеса «замораживается» 20 млн руб. в дебиторке.

Факторинг:

• Комиссия 2% — затраты 200 тыс. руб.

• Деньги приходят через 1–2 дня после отгрузки.

• Рост оборота: +30% за счет реинвестирования.

Кредит:

• Ставка 18% годовых — 1.5% в месяц.

• Если взять 20 млн на 2 месяца — затраты те же 600 тыс. руб.

• Но деньги нужно гасить с процентами, вне зависимости от продаж.

Вывод: при работе с отсрочкой платежа факторинг экономичнее и безопаснее, особенно если клиенты надежны.

Заключение

Факторинг и банковское кредитование — это два разных, но взаимодополняющих инструмента финансирования бизнеса. Они решают разные задачи, и выбор зависит от текущей ситуации в компании, бизнес-модели, финансовых потоков и стратегии роста.

Если ваш бизнес активно работает с отсрочками, вы хотите ускорить оборот и минимизировать риски — факторинг станет отличным выбором. Если же вы строите долгосрочные планы и готовы к обязательствам — стоит рассмотреть классический кредит.

📌 Рекомендация от наших кредитных брокеров: Не выбирайте вслепую. Обратитесь за профессиональной консультацией — мы проанализируем финансовое состояние вашей компании, сопоставим варианты и подберем самый выгодный сценарий финансирования.

Нужны деньги на развитие бизнеса?

Мы всегда готовы найти и подобрать самые выгодные условия кредитования для вашего бизнеса — будь то банковские кредиты, факторинг, овердрафты или альтернативное финансирование. Оставьте заявку — и мы поможем:

👉 https://vkredit.online/services/credit/