Как получить бизнес-кредит, если компания на УСН

Введение

В последние годы упрощенная система налогообложения (УСН) стала популярной формой ведения бизнеса для малого и среднего предпринимательства в России. Однако, когда возникает потребность в заемных средствах, бизнес, работающий на «упрощенке», сталкивается с рядом ограничений. Банки традиционно предъявляют более жесткие требования к компаниям на УСН, особенно в вопросах подтверждения доходности и финансовой устойчивости.

В этой статье мы, как профессиональные кредитные брокеры, детально разберем, какие особенности имеет кредитование бизнеса на УСН, как минимизировать риски отказа, какие программы доступны сегодня и как подобрать оптимальные условия.

Особенности УСН с точки зрения банков

Система налогообложения играет критически важную роль в оценке заемщика. УСН предполагает два режима:

УСН «Доходы» (6%) — налог с оборота, без учета расходов.
УСН «Доходы минус расходы» (15%) — налог с прибыли, но с учетом затрат.

Для банка важен не столько размер налога, сколько прозрачность и полнота финансовой отчетности. Компании на УСН чаще ведут упрощенную бухгалтерию, не сдают баланс, что затрудняет полноценную оценку платежеспособности. Отсюда — более высокий риск отказа при стандартной заявке.

Банковские риски:

Отсутствие бухгалтерской отчетности.
Невозможность подтвердить реальные расходы.
Минимальные остатки на расчетных счетах.
Низкая сумма уплаченных налогов — как индикатор низкой доходности.

Кредитные продукты, доступные на УСН

Несмотря на риски, банки и МФО активно развивают кредитование компаний на УСН. Ниже приведены основные форматы, с которыми можно работать.

1. Бизнес-кредит без залога

Суммы обычно до 3-5 млн руб.
Период – до 36 месяцев.
Требуется положительная кредитная история и обороты от 300–500 тыс. руб. в месяц.

Подходит: компаниям с устойчивыми поступлениями на расчетный счет.

2. Кредит под залог (движимого или недвижимого имущества)

Повышает шанс одобрения в разы.
Суммы – до 50 млн руб.
Возможна работа даже при минимальной официальной отчетности.

Подходит: собственникам активов (техника, коммерческая недвижимость, автопарк и др.).

3. Овердрафт по расчетному счету

Работает как кредитная линия.
Размер – до 70% от среднемесячных поступлений.
Требует активного использования расчетного счета.

Подходит: действующим клиентам банка с оборотами.

4. Кредитные карты и POS-кредиты для бизнеса

Быстрые решения, суммы до 1–2 млн руб.
Лояльные требования, но высокие комиссии.

Какие банки дают кредиты бизнесу на УСН

Банки не публикуют отдельных программ исключительно для УСН, но ряд крупных игроков явно лояльнее к этой категории заемщиков.

Лояльные банки:

Тинькофф Бизнес — простая заявка, автоматический скоринг.
Модульбанк — работа с ИП и ООО на УСН, оформление онлайн.
Альфа-Банк — программы до 10 млн руб., возможно без залога.
СберБанк — через «Бизнес Онлайн», при наличии оборотов.
Точка — активно работает с компаниями на УСН.

Важно: решение принимается индивидуально, и наличие УСН — не критичный минус, если обороты компании стабильны.

Факторы, повышающие шансы на одобрение кредита при УСН

Чтобы бизнесу на упрощенной системе успешно пройти банковский скоринг, важно усилить свои позиции:

1. Платежная дисциплина

Погашение обязательств без просрочек.
Отсутствие текущей задолженности по налогам.

2. Обороты по расчетному счету

Минимум 300 000 руб. в месяц.
Желательно — от 6 месяцев активной деятельности на счете.

3. Регулярность налоговой отчетности

Даже на УСН важно вовремя сдавать декларации.
Чем выше уплаченные налоги — тем лучше выглядит заемщик.

4. Наличие залога или поручителей

Любой залог (даже частный автомобиль, техника) — существенный плюс.
Поручители с хорошей кредитной историей — дополнительное преимущество.

5. Использование услуги кредитного брокера

Брокер сможет корректно представить финансовые показатели, подобрать банк, в котором лояльно относятся к УСН.
Заявка подается только в те банки, где вероятность одобрения действительно высока.

Как повысить прозрачность бизнеса на УСН

Чтобы «упрощенка» выглядела надежно для банка, необходимо:

Подготовить расшифровку оборотов: на что идут расходы, какие статьи доходов.
Предоставить выписки с расчетного счета за 6–12 месяцев.
Оформить упрощенную управленческую отчетность — хотя бы в формате Excel.
Подтвердить контракты, договора, акты выполненных работ.

Ошибки, которых стоит избегать

Подача заявок сразу в 10 банков — портит кредитную историю, снижает шансы на одобрение.
Скрытие долгов — все задолженности отражаются в кредитных бюро.
Искажение информации в анкете — банки проверяют достоверность.

Лучше подать одну грамотно оформленную заявку, чем десяток «сырых».

Роль кредитного брокера при УСН

Компании на упрощенке — частые клиенты брокеров, и на то есть объективные причины:

Брокер знает, где дают бизнес-кредиты ИП и ООО на УСН.
Поможет подготовить документы, грамотно представить их банку.
Сформирует финансовую модель по управленческой отчетности.
Проведет переговоры, снизит требования по залогам и обеспечению.

Заключение

Получить бизнес-кредит на УСН — абсолютно реальная задача. Да, банки предъявляют повышенные требования к заемщикам на упрощенной системе налогообложения, особенно если нет полноценной бухгалтерии. Однако при правильной подготовке, использовании управленческой отчетности, грамотной демонстрации оборотов по счету и поддержке кредитного брокера — результат возможен даже без залога.

В современных условиях банковское кредитование предпринимателей становится все более технологичным. Алгоритмы скоринга стали учитывать больше факторов, а не только форму налогообложения. Поэтому сегодня УСН — не приговор, а лишь нюанс, который можно обойти при грамотном подходе.

Мы всегда готовы подобрать, найти и организовать наиболее выгодные кредитные условия для вашего бизнеса, даже если вы работаете на УСН. Перейдите на сайт:

👉 https://vkredit.online/services/credit/

Либо получите консультацию прямо сейчас:
👉 https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1