Введение

Малый бизнес нередко сталкивается с кассовыми разрывами, особенно в условиях отложенных платежей. Одна из типичных ситуаций: товар отгружен, услуга оказана, но оплата ожидается через 30, 60 или даже 90 дней. В такой момент предприниматель ищет, где найти ресурсы, чтобы исполнить текущие обязательства перед поставщиками, сотрудниками и налоговой. Один из альтернативных способов финансирования бизнеса в таких случаях — кредитование под дебиторскую задолженность.

В этой статье разберем, что собой представляет такой вид кредитования, кто и на каких условиях его предоставляет, какова процедура получения, и чем он отличается от классических бизнес-кредитов. Дадим практическую инструкцию для малого бизнеса: от оценки дебиторки до подписания договора с банком или факторинговой компанией.

Что такое дебиторская задолженность и почему она ценна для банков

Дебиторская задолженность — это сумма, которую контрагенты должны вашему бизнесу за уже поставленные товары или оказанные услуги. С точки зрения бухучета, это актив, отражённый на балансе. Для банков и других финансовых институтов такая задолженность представляет собой определенную гарантию: клиент уже оказал услугу или продал продукцию, и деньги, скорее всего, поступят.

Пример:
Компания оказывает услуги по логистике. За февраль были отгружены партии товара на сумму 2 млн рублей. Клиенты обязаны оплатить счета в течение 45 дней. Эти 2 млн рублей — дебиторская задолженность. Если бизнесу срочно нужны средства на топливо, аренду или зарплаты, он может получить займ под эту дебиторку.

Кредитование под дебиторскую задолженность — это…

…особый формат, в рамках которого заемщик предоставляет банку или факторинговой компании документы, подтверждающие наличие долгов от покупателей, а взамен получает финансирование. Такое финансирование часто рассматривается как бизнес-кредит без залога, поскольку заемщик не предоставляет традиционные формы обеспечения (например, недвижимость или технику).

Форматы предоставления:

• Банковский кредит под залог дебиторки

• Факторинг с регрессом или без

• Кредитование с уступкой права требования

Чем отличается факторинг от кредита под дебиторку

Важно различать классический банковский кредит и факторинг. Хотя оба варианта строятся на дебиторке, подход и юридическая база различны.

Преимущества финансирования под дебиторку

1. Не требуется залог в классическом виде.
   Это полноценный альтернативный способ финансирования бизнеса, подходящий для ИП и ООО без имущества.

2. Быстрая ликвидность.
   С момента подачи документов до получения средств может пройти всего 1-2 дня.

3. Гибкость.
   Можно финансировать только часть дебиторки — по конкретному контрагенту или договору.

4. Снижение кассовых разрывов.
   Особенно актуально для компаний с отсрочками платежей.

5. Не влияет на кредитную нагрузку (в случае факторинга).
   Учет факторинга возможен вне кредитного портфеля компании.

Кто предоставляет такие кредиты

На российском рынке работают как банки, так и специализированные факторинговые компании.

Банки:

• Сбербанк

• ВТБ

• Альфа-Банк

• Открытие

• Точка

Факторинговые компании:

• Совкомфакторинг

• МСП Факторинг

• Промсвязьфакторинг

• РЕСО Факторинг

• Контур-Факторинг

Требования к заемщику и дебиторской задолженности

Чтобы получить кредит под дебиторку, необходимо соблюсти ряд условий:

Требования к заемщику:

• Регистрация ИП или ООО

• Срок ведения деятельности — от 6 месяцев

• Положительная кредитная история

• Отсутствие существенных налоговых долгов

Требования к дебиторке:

• Сумма задолженности — от 300 тыс. рублей

• Возраст задолженности — не более 90 дней

• Контрагент — юридическое лицо с положительной репутацией

• Подтверждающие документы: договор, акт, счет, товарная накладная

Как получить кредит под дебиторскую задолженность: пошаговая инструкция

Шаг 1: Подготовка документов

• Внутренний реестр дебиторки

• Договоры с контрагентами

• Счета-фактуры, акты выполненных работ

• Бухгалтерская отчетность

• Справка о расчетных счетах

Шаг 2: Выбор кредитора

Рекомендуется провести предварительный анализ условий банков и факторинговых компаний. Сравните:

• Ставки (от 14% годовых)

• Комиссии

• Формат сотрудничества

• Гибкость по выбору контрагентов

Шаг 3: Подача заявки

Подается в электронном виде через сайт банка или платформу. На этом этапе можно воспользоваться услугами кредитного брокера, чтобы ускорить рассмотрение и улучшить шансы на одобрение.

Шаг 4: Оценка дебиторской задолженности

Финансовая организация проверит платежеспособность контрагентов, наличие судебных споров и налоговых долгов.

Шаг 5: Подписание договора и финансирование

После проверки подписывается договор. Деньги поступают на счет заемщика в течение 1–3 рабочих дней.

На что обратить внимание: подводные камни

• Не все дебиторы подойдут. Если ваш контрагент — проблемная организация или имеет долги перед налоговой, это будет поводом для отказа.

• Факторинг может быть дороже кредита. Особенно при больших отсрочках платежей.

• Риски регресса. При факторинге с регрессом вы обязаны вернуть деньги, если дебитор не заплатит.

• Комиссии и скрытые платежи. Всегда уточняйте полную стоимость услуги.

Кому подходит кредит под дебиторку

Этот инструмент подойдет:

• Компаний с регулярными отсрочками платежей

• ИП и ООО без залогового имущества

• Бизнесу, нуждающемуся в быстром оборотном финансировании

• Организациям с прозрачной бухгалтерией и стабильными клиентами

Альтернативные способы финансирования бизнеса: что еще рассмотреть

Кредит под дебиторку — это лишь один из альтернативных способов финансирования бизнеса. Среди других:

• Факторинг без регресса

• Кредитные линии под оборотку

• Овердрафт

• Лизинг (если нужны основные средства)

• Гранты и субсидии

• Инвестиции или долевое финансирование

Комбинирование разных инструментов часто дает наилучший эффект.

Заключение

Получение кредита под дебиторскую задолженность — это эффективное решение для малого бизнеса, особенно в периоды кассовых разрывов. Этот инструмент позволяет получить финансирование без классического залога и при этом сохранить финансовую устойчивость компании. При правильном подходе, он может стать стабильным источником ликвидности и повысить гибкость бизнес-модели.

📌 Помните: важно правильно подготовить документы, грамотно оценить своих дебиторов и выбрать надежного кредитора. Если вам сложно разобраться в нюансах — наши кредитные брокеры готовы помочь.

✅ Подберем лучшее решение для финансирования под дебиторскую задолженность

Мы в VKREDIT помогаем бизнесу получать бизнес-кредиты без залога и использовать альтернативные способы финансирования бизнеса на самых выгодных условиях. Оставьте заявку, и мы подберем оптимальный продукт для вашего дела.

🔗 Подобрать кредит на бизнес под дебиторку