Как правильно рассчитать сумму кредита для бизнеса

Введение

Выбор суммы кредита — один из самых важных этапов при привлечении финансирования. Недооцените объем – и бизнес столкнется с кассовым разрывом. Возьмете слишком много – переплатите проценты и снизите рентабельность. Именно поэтому правильный расчет суммы кредита для бизнеса требует вдумчивого анализа, оценки финансовых показателей и понимания целей заемщика.

Как профессиональные кредитные брокеры, мы ежедневно помогаем предпринимателям и компаниям подобрать наиболее выгодные условия кредитования. В этой статье мы подробно расскажем, как грамотно подойти к расчету суммы кредита, чтобы он стал толчком к развитию, а не источником финансового давления.

1. Определите цель кредита

Перед расчетами важно зафиксировать, зачем вам нужен кредит. Цель определяет не только сумму, но и тип кредита, сроки, график погашения:

Пополнение оборотных средств — требуется точный анализ кассовых разрывов.
Покупка оборудования — учитывается стоимость техники, доставка, пусконаладка.
Выкуп доли — нужно учесть не только стоимость сделки, но и налоги.
Строительство или ремонт помещений — сюда включаются и разрешительные документы.
Реализация инвестиционного проекта — анализируется весь бюджет с запасом на непредвиденные расходы.

🔍 Пример: компания-поставщик мебели хочет взять кредит на расширение склада. Только само строительство обойдется в 15 млн рублей, но с учетом проектной документации, логистики, страхования и оформления прав собственности сумма вырастает до 18 млн.

2. Рассчитайте объем необходимых инвестиций

После постановки цели, переходим к сметному планированию. Включайте в расчет все расходы по проекту:

основное оборудование или актив;
доставка, монтаж;
налоги, пошлины, сборы;
юридические и страховые расходы;
оборотные средства на старт (если объект сразу не генерирует доход);
непредвиденные расходы — минимум 10–15% от общей суммы.

Формула:

Если вы вкладываете часть из собственных накоплений, уменьшаете сумму заимствования и улучшаете вероятность одобрения со стороны банка.

3. Оцените финансовые потоки бизнеса

Теперь важно ответить на вопрос: а сможет ли бизнес вернуть эти деньги?
Банки оценивают платёжеспособность через:

движение денежных средств (Cash Flow),
прибыль до налогообложения (EBITDA),
коэффициенты покрытия долга (DSCR, ICR).

Оптимально: чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали 30–40% чистой операционной прибыли.

🔍 Пример: у ООО «ТехноПрогресс» EBITDA составляет 1,2 млн руб. в месяц. Это значит, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать ~400 тыс. руб. При сроке займа в 36 месяцев безопасная сумма кредита — около 12 млн руб.

4. Учтите сроки и структуру погашения

На итоговую сумму влияет и структура кредита:

С аннуитетными платежами — сумма долга рассчитывается исходя из фиксированной ежемесячной нагрузки.
С дифференцированными платежами — первые месяцы нагрузка выше, но переплата меньше.
Грейс-период (отсрочка по телу) — позволяет отложить основную нагрузку и расширить стартовую сумму.

Если вы берете кредит на сезонный бизнес, стоит запрашивать кредит с гибким графиком погашения, что также влияет на объем допустимого займа.

5. Сделайте стресс-тестирование: что если?

Любой грамотный расчет должен включать анализ рисков:

Что будет, если выручка упадет на 20%?
Что если расходы неожиданно возрастут?
Что если поставки задержатся на 3 месяца?

Рассчитайте «пессимистичный» и «оптимистичный» сценарии. В рамках стресс-теста часто приходится уменьшать сумму кредита или увеличивать долю собственных средств, чтобы сохранить финансовую устойчивость.

6. Проанализируйте влияние на маржинальность

Если кредит берется под операционную деятельность (например, закуп сырья или расширение производства), важно посчитать:
увеличится ли ваша маржа за счёт заёмных средств?

🔍 Пример: компания планирует закупить больше сырья за счёт кредита, чтобы получить скидку от поставщика. Маржа на единицу продукции вырастает на 12%, что покрывает расходы на обслуживание кредита и приносит дополнительную прибыль. В таком случае оправдано даже увеличение суммы займа выше первоначально запланированной.

7. Учитывайте требования банков и их ограничения

Не всегда банк согласится на ту сумму, которую просит бизнес. Кредитор проводит свою оценку:

Проверка КИ владельцев и учредителей.
Анализ отчетности.
Доля заемного капитала в структуре баланса.
Отношение запрашиваемой суммы к годовому обороту (не более 30–50%).

Если заявка подана на сумму выше допустимой, вероятен отказ. Поэтому всегда сопоставляйте желаемую сумму с реальными параметрами бизнеса и предварительно консультируйтесь со специалистами.

8. Поручительство, залог и субсидии: как это влияет на сумму

Наличие залога увеличивает вероятность одобрения большей суммы.
Гарантия Корпорации МСП позволяет привлечь до 25 млн рублей даже без имущества.
Субсидии и льготные программы (например, по 1764-П) могут увеличить допустимую сумму без увеличения нагрузки на бизнес.

Заключение

Правильный расчет суммы кредита — это не просто арифметика. Это синтез финансового анализа, стратегического планирования и знания банковской логики. Ошибка на этом этапе может привести к отказу, кассовому разрыву или перегрузке бизнеса.

Если вы сомневаетесь — обращайтесь за помощью. Мы, как опытные кредитные брокеры, поможем:

провести расчет оптимальной суммы;
учесть все скрытые риски;
подготовить заявку, которая реально получит одобрение.

Нужна помощь в получении кредита на выгодных условиях? Мы всегда готовы подобрать, найти и сделать лучшие условия для вас:
👉 https://vkredit.online/services/credit/
Либо получите консультацию прямо сейчас: https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1