Введение

Финансовое поведение заемщика — это главный фактор, определяющий, одобрит ли банк новый кредит. Одним из таких факторов является история закрытия кредитов. Многие считают, что если закрыть все текущие обязательства, шансы на получение нового займа резко вырастут. Однако в реальности все несколько сложнее. В этой статье мы, как опытные кредитные брокеры, разберем, как именно закрытие кредитов влияет на вероятность одобрения новых заявок, какие нюансы учитывают банки и что важно знать заемщикам.

Как банки оценивают заемщика: ключевые параметры

Перед тем как понять влияние закрытия кредитов, нужно разобраться, что именно банки анализируют:

• Кредитная история — наличие просрочек, частота обращений, структура долговой нагрузки.

• Кредитная нагрузка (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей к доходу.

• Кредитный рейтинг — собирательный показатель, учитывающий поведение клиента.

• Качество закрытия обязательств — важен не просто факт закрытия кредита, но и КАК это было сделано.

Таким образом, одно лишь закрытие займа без учета этих факторов не гарантирует автоматического повышения шансов.

Положительное влияние закрытия кредитов

✅ Снижение долговой нагрузки (ПДН)
Закрытие займа снижает сумму ежемесячных обязательств, а значит, заемщик выглядит более платежеспособным. Особенно это актуально, если после погашения ПДН снижается ниже 30–40%.

✅ Улучшение кредитной истории
Когда кредиты закрываются вовремя, без просрочек, это повышает доверие со стороны банков. Закрытые кредиты с пометкой «исполнен в срок» — отличный плюс для кредитной репутации.

✅ Увеличение кредитного рейтинга
Каждое корректное закрытие улучшает ваш рейтинг. Это позволяет не только повысить шансы, но и рассчитывать на более выгодные условия.

Отрицательные или нейтральные эффекты

❗ Обнуление кредитной активности
Если закрыть все кредиты и длительное время не обращаться за займами, кредитная история «остынет». Для банков вы становитесь малознакомым клиентом без активной финансовой репутации.

❗ Закрытие старых кредитных карт
Старые кредитные линии с хорошей историей формируют «возраст» кредитного профиля. Их закрытие может временно снизить рейтинг.

❗ Снятие высокого лимита
Закрытие кредитки с большим лимитом может ухудшить соотношение долгов к доступному кредиту, что учитывается при скоринге.

Когда закрытие кредитов действительно повышает шансы

• При высоком ПДН (более 50%)

• При наличии «токсичных» обязательств (МФО, займы под залог имущества)

• При консолидированных долгах (например, несколько мелких кредитов объединяются в один)

• После закрытия проблемных долгов (с судебными разбирательствами или коллекторами)

Когда лучше оставить кредитную линию открытой

• Если это кредитная карта с долгой историей и нулевым долгом — она полезна для кредитного рейтинга.

• Если общий лимит по кредитам снижать нецелесообразно, чтобы не ухудшить соотношение долгов/доходов.

• Если закрытие кредита незначительно повлияет на нагрузку (например, остаток 2–3 месяца по рассрочке).

Живой пример из практики

Наш клиент, владелец ИП, решил закрыть два автокредита и кредитную карту перед подачей заявки на крупный бизнес-кредит. В итоге:

• ПДН снизился с 55% до 28%,

• кредитная история обновилась с двумя пометками «исполнено в срок»,

• кредитный рейтинг вырос на 60 пунктов.

Результат — банк одобрил займ на развитие бизнеса без залога. Но если бы он просто закрыл кредитку с нулевым долгом, эффекта могло и не быть.

Как действовать заемщику: советы кредитного брокера

✅ Проанализируйте, какие кредиты реально тянут нагрузку вниз.
✅ Не закрывайте старые кредитки с хорошей историей.
✅ Сначала рассчитайте, как изменится ПДН после погашения.
✅ Составьте стратегию с кредитным брокером, чтобы подготовить идеальный профиль заемщика.
✅ Проверьте кредитный рейтинг после закрытия займов — иногда стоит подождать обновления данных перед новой заявкой.

Заключение

Закрытие кредитов — это важный, но не универсальный инструмент повышения шансов на новый займ. Банки смотрят не только на количество закрытых обязательств, но и на общую картину финансового поведения клиента. Чтобы использовать этот механизм грамотно, лучше всего заранее обсудить стратегию с опытным кредитным брокером. Мы всегда готовы помочь подготовить ваш профиль и найти самые выгодные условия.

Мы всегда готовы подобрать, найти и сделать самые выгодные условия для наших клиентов:
👉 https://vkredit.online/services/credit/
Либо получите консультацию прямо сейчас 👉 https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1