Как взять кредит, если у бизнеса долги: реально ли это в 2025 году?

Введение

В 2025 году рынок банковского кредитования бизнеса продолжает оставаться сложной, но всё ещё доступной системой финансирования даже для тех, у кого за плечами долги. Согласно последним данным, более 38% предпринимателей в РФ сталкиваются с тем, что их бизнес имеет непогашенные обязательства, но при этом нуждается в новых кредитах для поддержания ликвидности, расширения или реструктуризации. В этой статье мы разберем, насколько реально получить кредит в условиях долговой нагрузки, какие инструменты доступны, и как действовать предпринимателю, если на балансе его компании висят обязательства перед кредиторами.

Кредитование бизнеса с долгами: миф или реальность

Важно понимать: наличие долгов — не приговор. В 2025 году банки и финансовые организации демонстрируют всё больше гибкости, ориентируясь не только на текущую долговую нагрузку, но и на:

Историю платежной дисциплины.
Динамику бизнеса за последние периоды.
Наличие залогового обеспечения.
Прозрачность отчетности и реальность бизнес-модели.

Кредиторы понимают, что бизнес без долгов — редкость. Главное, чтобы задолженность не была критической и у заемщика были ресурсы для обслуживания новых обязательств.

Как банки оценивают должника

Банковский риск-менеджмент включает комплексный анализ финансового состояния бизнеса. При наличии долгов особое внимание уделяется:

1. Коэффициенту долговой нагрузки (КДН)

Это отношение всех обязательств к чистой прибыли или EBITDA. Если КДН выше 3–4, банк скорее всего откажет или предложит только залоговое решение.

2. Платежной дисциплине

Просрочки по текущим обязательствам — тревожный сигнал. Но если просрочки закрыты, а график соблюдается — это большой плюс.

3. Динамике выручки и оборотов

Снижение оборотов при росте долгов — минус. Рост выручки при стабильной нагрузке — плюс.

4. Структуре долгов

Если долги — это лизинг и факторинг, а не просроченные банковские кредиты, это смягчает картину.

Какие виды кредитов доступны бизнесу с долгами в 2025 году

На практике, если у бизнеса уже есть долги, банки чаще всего предлагают:

1. Реструктуризация + новый лимит

Это наиболее логичный путь: пересмотр условий текущего кредита с одновременным одобрением дополнительной суммы. Доступно для заемщиков с положительной историей.

2. Рефинансирование

Позволяет объединить долги в один продукт с более выгодными условиями. Часто используется для снижения нагрузки и улучшения показателей КДН.

3. Залоговое кредитование

Бизнес-кредиты под залог недвижимости или оборудования по-прежнему в 2025 году остаются одним из самых доступных способов привлечения средств. Риски банка покрываются за счет ликвидного залога.

4. Овердрафт под обороты

Банки предлагают короткие лимиты на расчетный счет под будущие поступления. Подходит стабильным компаниям с прогнозируемым кэш-фло.

5. Кредитование через кредитного брокера

Если самостоятельный выход в банки не даёт результата, помощь в получении кредита предпринимателям с долгами оказывает кредитный брокер. Это особенно актуально при сложной структуре обязательств.

Какие банки реально дают кредиты должникам в 2025 году

По аналитике нашей брокерской практики, наиболее лояльные банки по кредитованию бизнеса с существующими долгами в 2025 году — это:

Альфа-Банк — активно работает с ИП и ООО при условии предоставления залога или стабильной выручки.
Совкомбанк — лоялен к предпринимателям с действующими лизингами, учитывает «мягкие долги».
МСП Банк — участвует в государственных программах реструктуризации кредитов.
Открытие — предлагает реструктуризацию с дополнительным лимитом.
Сбербанк — требует высокой прозрачности, но активно рефинансирует долги в рамках госпрограмм.

Госпрограммы: ещё один шанс для бизнеса с долгами

Льготное кредитование с господдержкой

В 2025 году продолжает действовать программа 1764 Минэкономразвития, по которой возможна реструктуризация долгов и выдача новых кредитов под 4–7% годовых. Основное требование — соответствие отраслевым и региональным критериям.

Субсидирование процентов

Ряд регионов (например, Татарстан, Свердловская область, Приморье) предлагают субсидии на проценты по действующим кредитам, если бизнес продолжает инвестировать.

Гарантийные фонды

Если у бизнеса нет залога, а долги портят кредитную историю, фонды предоставляют поручительство перед банком — это может сыграть решающую роль при одобрении.

Кейс: как бизнес с долгами получил кредит

Компания: ООО «ТехноПроф»
Отрасль: оборудование для пищевой промышленности
Проблема: три кредита с совокупной нагрузкой 2,5 млн рублей. Один — просроченный на 25 дней.

Решение:
Через брокера было оформлено рефинансирование на 3,2 млн рублей под залог склада, при этом удалось снизить ежемесячный платёж на 22% и получить ещё 700 тыс. рублей дополнительного лимита на пополнение оборотных средств. Решающим фактором стало:

Прозрачная бухгалтерия.
Активы в собственности.
Поддержка от гарантийного фонда.

Стратегии поведения предпринимателя с долгами

Если у вашего бизнеса уже есть долги, но вы хотите получить дополнительное финансирование, придерживайтесь следующих шагов:

1. Проведите финансовый аудит

Определите реальную долговую нагрузку и ликвидность бизнеса. Банки любят цифры.

2. Наведите порядок в отчетности

Даже если у вас УСН, готовьте управленческую отчетность, показывайте прибыль, стабильный доход.

3. Закройте просрочки

Текущие просрочки — красный флаг. Лучше взять займ у партнеров и закрыть просрочку до подачи заявки в банк.

4. Подготовьте залог

Если долгов много, без залога — путь закрыт. Переоформите имущество на компанию и подготовьте документы.

5. Обратитесь к брокеру

Кредитный брокер знает, где дают кредиты бизнесу с долгами, и может помочь с одобрением, структурированием заявки и подготовкой документов.

Заключение

В 2025 году бизнес с долгами всё ещё может рассчитывать на банковское финансирование — при правильной подготовке и грамотной стратегии. Ключевыми факторами успеха являются:

Прозрачность отчетности.
Отсутствие просрочек.
Готовность к залоговому обеспечению.
Использование помощи профессионалов: брокеров, юристов, аудиторов.

Если вы столкнулись с тем, что банки отказывают из-за долгов, не стоит сдаваться. Существуют механизмы реструктуризации, альтернативные схемы финансирования, а также инструменты поддержки от государства и гарантийных фондов.

Мы всегда готовы подобрать и реализовать для вас оптимальные условия кредитования — даже если ваш бизнес имеет текущие обязательства. Обратитесь за услугами на сайте:
👉 https://vkredit.online/services/credit/
Либо получите консультацию прямо сейчас:
📲 https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1