Кредитование ИП на патентной системе: реально ли?

Введение

В последние годы патентная система налогообложения (ПСН) стала популярной среди индивидуальных предпринимателей, особенно в сфере услуг, торговли и малого производства. Простой учет, фиксированные налоговые платежи, отсутствие обязательной отчетности — всё это делает патент привлекательным инструментом. Однако вместе с плюсами возникает и один существенный вопрос: можно ли ИП на патенте получить кредит в банке? Особенно, если отчётности нет, а суммы нужны существенные — на развитие, пополнение оборота или запуск нового направления.

В этой статье разберем, как банки смотрят на ИП на ПСН, какие документы запрашивают, в каких случаях дают отказ, и какие реальные способы есть для получения кредита, несмотря на отсутствие стандартной бухгалтерской отчетности.

Что такое патентная система и почему банки к ней относятся настороженно

ПСН — это специальный налоговый режим, доступный для ИП с небольшим доходом и ограниченным количеством сотрудников. Его особенность в следующем:

• не нужно сдавать декларации по прибыли и НДС;

• налог оплачивается заранее, фиксированной суммой;

• доход подтверждается не документами, а расчётами ФНС.

Это удобно для предпринимателя, но неудобно для банка, ведь у последнего возникает вопрос:

«Как понять, сколько зарабатывает ИП, если он не ведет полноценный бухгалтерский учет?»

Из-за этого банки часто оценивают ИП на патенте как «низкопрозрачных» клиентов, особенно если предприниматель работает только наличными и не имеет движения по расчетному счету.

Какие риски банки видят у ИП на патенте

1. Отсутствие отчетности
   Без деклараций и бухгалтерии сложно оценить реальную выручку, маржинальность и долговую нагрузку.

2. Высокий уровень обналички
   Если ИП работает в сфере торговли или услуг и не пользуется расчетным счетом, банк может подозревать, что вся выручка проходит «мимо кассы».

3. Отсутствие устойчивости
   ПСН — это режим для микро-бизнеса. Банки предполагают, что такой бизнес легко может «схлопнуться» при любом кризисе.

4. Низкая кредитная дисциплина
   Согласно внутренней статистике ряда банков, ИП на ПСН чаще других допускают просрочки.

Но действительно ли всё так плохо? Как ИП на патенте всё же получают кредит

Несмотря на предвзятость, кредит получить можно, если грамотно подготовиться и понять, на что смотрят банки при анализе заявки от ИП на ПСН.

1. Движение по расчетному счету — ключевой фактор

Если у предпринимателя есть расчетный счет с регулярными поступлениями, это фактически заменяет отчетность. Банк анализирует входящие средства, частоту транзакций, остатки, выплаты контрагентам и зарплаты.

✔ Совет: ведите обороты по счету, даже если работаете наличными. Заводите деньги на счет, оплачивайте аренду, налоги, закупки и т.п. Это делает бизнес «видимым» для банка.

2. Контрактная база и договоры

Если вы можете предоставить действующие контракты, акты, товарные накладные, счета и т.п., это докажет, что бизнес реально работает. Особенно если контрагенты — юрлица.

3. Платежная дисциплина по прошлым кредитам

Наличие закрытых без просрочек кредитов — огромный плюс. Даже если это были потребительские кредиты, лизинг, кредитки — это играет в вашу пользу.

4. Подтверждение наличных доходов

В некоторых случаях банки принимают альтернативные доказательства дохода: чеки, фискальные документы, выписки из онлайн-касс, показания POS-терминала.

5. Поручительство, залог, гарантии

При наличии обеспечения — недвижимости, транспорта, поручителей — шансы возрастают в разы. Банк снижает свои риски, и формат налогообложения уходит на второй план.

Какие банки реально выдают кредиты ИП на ПСН

По состоянию на 2025 год, следующие банки чаще всего рассматривают заявки от ИП на патенте:

• Сбербанк — при наличии РКО, движения по счету и положительной КИ.

• Тинькофф Бизнес — лояльны к ПСН, особенно если подключен эквайринг.

• Альфа-Банк — требуют прозрачности, но кредитуют при подтвержденном доходе.

• Открытие — учитывают движение по счету, могут предложить оборотный кредит.

• МСП Банк — если сумма небольшая и есть субсидии или поддержка по госпрограммам.

Также есть региональные банки, работающие с ИП на упрощенных системах налогообложения — они могут быть даже более гибкими.

Реальные кейсы из практики

📌 Кейс 1: Парикмахерская в Московской области, ИП на патенте.
Без бухгалтерии, но с расчетным счетом и подключенным эквайрингом. Банк увидел стабильный оборот 300–400 тыс. руб./мес., выдал кредит на 800 тыс. под развитие зала.

📌 Кейс 2: Мелкий оптовик, ИП на ПСН, только наличка.
Получил отказ во всех банках, пока не подключил кассу, не начал делать поставки по договорам и не открыл расчетный счет. Через 6 месяцев — одобрение 1,2 млн руб. в банке «Открытие».

📌 Кейс 3: Автосервис, ИП на патенте, но с залогом (гараж).
Без проблем получил 2,5 млн в региональном банке под залог коммерческой недвижимости. ПСН не стал проблемой.

Как повысить шансы на одобрение: пошаговый алгоритм

1. Откройте расчетный счет, даже если не пользуетесь им сейчас.

2. Начните «видимую» деятельность: платежи, переводы, налоги через счет.

3. Соберите всю возможную документацию: контракты, чеки, товарные накладные.

4. Проверьте кредитную историю и погасите возможные мелкие задолженности.

5. Подумайте об обеспечении: авто, помещение, поручительство.

6. Выберите банк, который работает с ИП на патенте.

7. Обратитесь через кредитного брокера — это значительно экономит время и снижает риск отказа.

Заключение

ИП на патентной системе налогообложения действительно могут получить кредит, но для этого важно показать банку “живой” бизнес — обороты, клиентов, обязательства, даже без классической отчетности. Современные банки всё чаще отходят от шаблонов и готовы рассматривать «альтернативные источники подтверждения дохода». Главное — предъявить аргументы и грамотно подготовиться.

Если вы работаете по патенту и не знаете, как подойти к банку — не стоит действовать вслепую. Мы, как команда кредитных брокеров, помогаем предпринимателям в сложных ситуациях, сопровождаем на всех этапах сделки и знаем, с какими банками реально можно вести диалог.

👉 Любой кредитный продукт мы сможем подобрать для Вас на сайте: https://vkredit.online/services/credit/
Либо получите консультацию прямо сейчас: https://wa.me/message/6Q4LPCBTXGPXP1