Лизинг или кредит — что выгоднее для малого бизнеса

Введение

Малый бизнес в России продолжает сталкиваться с вызовами, связанными с модернизацией оборудования, расширением автопарка и оптимизацией производственных процессов. На первый план выходит задача выбора подходящего инструмента финансирования. Предприниматели часто выбирают между двумя основными вариантами: лизинг и банковский кредит. Однако определить, что из этого выгоднее, возможно только после тщательного анализа — с учетом налоговой нагрузки, условий финансирования, целей приобретения и характера бизнеса.

В этой статье мы как кредитные брокеры с многолетним опытом в сфере финансирования малого и среднего бизнеса подробно рассмотрим различия между лизингом и кредитом, сравним их преимущества и недостатки, и определим, какой вариант наиболее выгоден для конкретных ситуаций.

Что такое лизинг

Лизинг — это форма долгосрочной аренды с правом последующего выкупа имущества. На практике чаще всего речь идет о передаче в пользование:

автотранспорта;
специализированной техники;
оборудования.

Предприниматель получает актив в пользование и выплачивает за него регулярные лизинговые платежи. По окончании срока договора бизнес может либо выкупить объект по остаточной стоимости, либо обновить технику на новых условиях.

Что такое кредит

Кредит — это заемные средства, предоставляемые банком на определенный срок и под фиксированную процентную ставку. Заемщик получает деньги на расчетный счет и распоряжается ими по своему усмотрению: покупает оборудование, транспорт, недвижимость, либо инвестирует в оборотные средства.

С точки зрения бизнеса кредитование малого бизнеса — это классический путь финансирования, который используется в том числе и в рамках государственных программ поддержки предпринимателей.

Сравнение: лизинг и кредит

Рассмотрим ключевые параметры сравнения, по которым предприниматель может определить, что выгоднее — лизинг или банковский кредит.

1. Первоначальный взнос и доступность

Кредит: часто требует обеспечения, залога, поручительства и первоначального взноса в размере от 10% до 30%.
Лизинг: требует первоначального взноса, но ниже (часто от 10%), при этом залогом выступает сам предмет лизинга.

2. Скорость получения финансирования

Кредит: процесс одобрения может занимать 1–3 недели, в зависимости от сложности бизнеса и требований банка.
Лизинг: решение принимается быстрее — 3–5 рабочих дней, поскольку риски ниже для лизинговой компании.

3. Налоговая оптимизация

Кредит: проценты по кредиту можно отнести на расходы, но основной долг — нет.
Лизинг: вся сумма лизингового платежа может учитываться как расход, что снижает налогооблагаемую базу. Также имущество можно ускоренно амортизировать.

4. Балансовая нагрузка

Кредит: заемные средства отображаются на балансе компании и могут снижать финансовую устойчивость в глазах контрагентов.
Лизинг: актив до выкупа не отображается в балансе, что улучшает финансовые коэффициенты.

5. Ставки и переплата

Кредит: процентные ставки часто ниже, особенно при участии в госпрограммах (от 9–13% годовых).
Лизинг: ставка номинально выше (12–18%), но с учетом налоговой оптимизации реальная нагрузка может оказаться ниже.

6. Гибкость условий

Кредит: стандартные банковские условия, редко изменяемые.
Лизинг: более гибкий график платежей, возможность сезонной корректировки, отсрочки и досрочного погашения.

7. Ограничения на предмет покупки

Кредит: можно использовать средства на любые цели.
Лизинг: финансируются только объекты, которые подлежат регистрации и могут быть предметом аренды.

Когда выгоднее выбрать лизинг

Лизинг предпочтителен для компаний, которым необходимо:

регулярно обновлять технику (транспорт, спецтехника);
снизить налоговую нагрузку;
не перегружать баланс;
получить быстрое одобрение без привлечения поручителей и залога;
использовать имущество без намерения его дальнейшей перепродажи.

Пример: логистическая компания планирует расширить автопарк. Приобретение автомобилей через лизинг позволит ей:

быстро получить машины в распоряжение;
включить все платежи в расходы;
по окончании срока — обновить парк без хлопот.

Когда выгоднее взять кредит

Кредит — лучший выбор в следующих случаях:

необходимо финансировать не только имущество, но и оборотные средства;
требуется высокая сумма под залог недвижимости или под госпрограмму;
важна низкая процентная ставка;
бизнес покупает недвижимость (коммерческую ипотеку для бизнеса часто оформляют именно через банки);
нужно сохранить контроль над объектом сразу после покупки.

Пример: производственная компания покупает станки стоимостью 15 млн рублей. Оформление кредита под залог нежилого помещения под 11% годовых окажется более выгодным, чем лизинг под 16%.

Учет господдержки

В рамках государственных программ поддержки малого и среднего бизнеса предусмотрены субсидии как на лизинг, так и на банковское кредитование. Важно понимать:

программы льготного кредитования бизнеса позволяют получать кредиты под 3–5% годовых;
для лизинга действуют субсидии на аванс и ставку (особенно в сфере сельского хозяйства и промышленности);
существуют госпрограммы кредитования предпринимателей по линии Минэкономразвития, Минсельхоза, корпорации МСП.

Таким образом, и лизинг, и кредит могут быть выгодны при грамотной настройке под конкретные условия бизнеса.

Альтернатива: комбинированные схемы

Многие предприниматели используют комбинированные инструменты финансирования:

лизинг техники + кредит на оборотные средства;
кредит под залог недвижимости + лизинг оборудования;
овердрафт для бизнеса + лизинг транспорта.

Такой подход позволяет гибко управлять финансовыми потоками и снижать общую стоимость привлеченного капитала.

Заключение

Выбор между лизингом и кредитом зависит от задач бизнеса, характера приобретаемого имущества, потребности в налоговой оптимизации и сроков получения финансирования. Лизинг выгоден для быстрой покупки техники с минимальной нагрузкой на баланс, а кредит — при необходимости профинансировать крупные инвестиции под низкую ставку и с широкой свободой распоряжения средствами.

Как кредитные брокеры, мы всегда рекомендуем проводить комплексную оценку: учитывать не только номинальные ставки, но и полную стоимость владения, налоговые эффекты, сроки, требования к залогам. В ряде случаев оптимальным может оказаться комбинированное решение.

Если вы находитесь в поиске, где выгоднее взять кредит на бизнес, или подбираете оптимальные бизнес-кредиты без залога — мы всегда готовы предложить вам лучшие условия. Наша команда ежедневно помогает предпринимателям оформлять лизинг, коммерческую ипотеку, овердрафт для бизнеса и другие формы финансирования.

Перейдите на страницу https://vkredit.online/services/credit/ — мы подберем оптимальное решение именно для вас.